長(zhǎng)期以來(lái)，小微企業(yè)融資難一直制約著其快速發(fā)展。“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”行動(dòng)規(guī)劃的提出，將惠普金融與互聯(lián)網(wǎng)有機(jī)的聯(lián)合起來(lái)。為此，下面文章首先闡述了“互聯(lián)網(wǎng)+”與“普惠金融”結(jié)合的重要意義，總結(jié)了“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”助力小微企業(yè)融資的發(fā)展現(xiàn)狀，以及在解決小微企業(yè)融資問(wèn)題的過(guò)程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，最后提出了有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，讓小微企業(yè)融資更加安全。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+,普惠金融,小微企業(yè)融資
小微企業(yè)規(guī)模雖小確是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的主力軍，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中有著舉足輕重的地位。但由于自身信用、商業(yè)銀行利益要求等原因，導(dǎo)致小微企業(yè)融資困難，融資成本高。“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”模式的興起，依托創(chuàng)新的金融手段，對(duì)解決小微企業(yè)融資難這一問(wèn)題的解決帶來(lái)了轉(zhuǎn)機(jī)，其具有拓寬融資渠道、提供更好的和差異化定制金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”可全覆蓋小微企業(yè)等邊緣群體的金融服務(wù)，最終形成資源充分利用、社會(huì)和諧發(fā)展的良好格局。
1“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融的重要意義
2012年“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念被首次提及。“互聯(lián)網(wǎng)+”是互聯(lián)網(wǎng)成長(zhǎng)的新形態(tài)其含義是互聯(lián)網(wǎng)加上其他行業(yè)，讓互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)融入到社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域，提高社會(huì)的生產(chǎn)力和創(chuàng)造力。“互聯(lián)網(wǎng)+”升級(jí)了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，使之能有更好的發(fā)展前景。普惠金融指在機(jī)會(huì)平等、商業(yè)可持續(xù)的基礎(chǔ)上，通過(guò)一系列措施，以可負(fù)擔(dān)的成本為社會(huì)各階層提供適當(dāng)?shù)?、有效的金融服?wù)。“普”是首要基礎(chǔ)，“惠”是核心內(nèi)容。
由于社會(huì)豐富的金融資源往往被大企業(yè)和收入水平較高的家庭所擁有，而小微企業(yè)，低收入者，殘疾人士等一直處于社會(huì)弱勢(shì)方，無(wú)法獲得所需的金融服務(wù)。所以必須構(gòu)建全面普惠金融體系，使社會(huì)各階級(jí)都能參與進(jìn)來(lái)。通過(guò)合理分配社會(huì)資源，惠及小微企業(yè)等低收入貧困群體，滿足其金融需要。要實(shí)現(xiàn)普惠金融有多種多樣的方式，在信息時(shí)代，運(yùn)用“互聯(lián)網(wǎng)+”的技術(shù)帶動(dòng)普惠金融發(fā)展無(wú)疑是最好的方式，兩者的結(jié)合可以充分發(fā)揮彼此優(yōu)勢(shì)。
現(xiàn)如今，傳統(tǒng)金融系統(tǒng)存在著門檻較高等特點(diǎn)，而互聯(lián)網(wǎng)正好可以降低其門檻，使人們能接觸到更多的更便捷的金融服務(wù)。在國(guó)家大力推進(jìn)普惠金融發(fā)展的過(guò)程中出現(xiàn)了一些難題，例如，客戶覆蓋面廣，金融服務(wù)不能全面提供;地區(qū)比較偏遠(yuǎn)，金融服務(wù)的成本高等問(wèn)題，而“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融可以有效的解決普惠金融在推廣中遇到的問(wèn)題。“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融的結(jié)合方式是在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)達(dá)的當(dāng)代順勢(shì)而生的一種模式，通過(guò)“互聯(lián)網(wǎng)+”為渠道和途徑，來(lái)實(shí)現(xiàn)普惠金融的目的。
2“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融助力小微企業(yè)融資發(fā)展現(xiàn)狀
2.1降低小微企業(yè)融資成本，提高效率
“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”在緩解小微企業(yè)融資問(wèn)題上，降低了其融資成本，提高了金融服務(wù)效率。主要表現(xiàn)在信息的搜集與處理的成本低，信息不對(duì)稱程度低。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展，社交網(wǎng)絡(luò)，搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)容的使用，使大量企業(yè)信息在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的挖掘下被阿里、京東等金融貸款平臺(tái)掌握，平臺(tái)可快速的分析出小微企業(yè)的交易情況，信用風(fēng)險(xiǎn)，信用狀況等。使其處理信息速度快，準(zhǔn)確率高，成本低。
2.2彌補(bǔ)傳統(tǒng)銀行不足，降低小微企業(yè)融資門檻
“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融的興起，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行對(duì)小微企業(yè)融資的高門檻特點(diǎn)。無(wú)論是以阿里巴巴信用貸款為代表的網(wǎng)絡(luò)小額信用貸款模式，還是以拍拍貸為代表的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式，或是以天使匯為代表的眾籌模式，相比于傳統(tǒng)銀行來(lái)說(shuō)，其放款速度快，契合小微企業(yè)貸款“急”的特點(diǎn)，同時(shí)，手續(xù)簡(jiǎn)便，不需要任何抵押物，無(wú)任何硬性條件，降低了小微企業(yè)的融資門檻。“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”為整個(gè)金融市場(chǎng)注入新的活力，在推進(jìn)社會(huì)發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中扮演著重要作用。
2.3增加了金融產(chǎn)品的多樣性，實(shí)現(xiàn)資源的合理配置
現(xiàn)如今，小微企業(yè)已經(jīng)不再滿足傳統(tǒng)金融提供的單一類型產(chǎn)品，而是追求更多元化、個(gè)性化的服務(wù)。在網(wǎng)貸平臺(tái)上，小微企業(yè)可自由選擇融資額度、貸款利率、期限等符合自己需求的貸款，且手續(xù)方便、放款速度快。眾籌更是有著互聯(lián)網(wǎng)的基因與和大眾化投融資的特點(diǎn)，受到小微企業(yè)的一致青睞。它的出現(xiàn)緩解了小微企業(yè)無(wú)資可融、民間投資無(wú)門的矛盾，眾多初創(chuàng)企業(yè)采用股票眾籌的方式獲得資金支持，利用互聯(lián)網(wǎng)集中大中資金，獲得融資，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的發(fā)展和資源的合理配置。
2.4顛覆“二八理論”實(shí)現(xiàn)“長(zhǎng)尾效應(yīng)”
傳統(tǒng)的商業(yè)銀行一直奉行“二八定律”，所以他們著眼于20%的大型企業(yè)客戶，并提供差異化服務(wù)，推出只適用于大企業(yè)的信貸產(chǎn)品來(lái)?yè)寠Z維持20%的大客戶。但恰恰與他們所奉行的相反，小微企業(yè)對(duì)于信貸資金的需求量更大、依賴度更高。
2014年2月底，數(shù)據(jù)顯示，余額寶在成立不到一年的期間內(nèi)，規(guī)模打破5000億元。從那時(shí)起，傳統(tǒng)銀行業(yè)開(kāi)始思考“二八理論”，相對(duì)積累的80%的小額資金和傳統(tǒng)的被忽視的長(zhǎng)尾客戶，甚至?xí)筋^部客戶占領(lǐng)的市場(chǎng)額度，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)尾效應(yīng)。傳統(tǒng)銀行想要在成本不變的情況下又可服務(wù)好80%的小微企業(yè)，唯有借助互聯(lián)網(wǎng)的信息技術(shù)平臺(tái)，加大金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，使傳統(tǒng)渠道的差異化服務(wù)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠式服務(wù)。
3“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融下小微企業(yè)融資過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)
無(wú)論是傳統(tǒng)金融還是新興的“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融，控制投資及資本金的風(fēng)險(xiǎn)都是他們風(fēng)險(xiǎn)控制的核心。“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融的應(yīng)運(yùn)而生，改善了小微企業(yè)的融資問(wèn)題，但新的融資形式具備顯著的互聯(lián)網(wǎng)特性，與傳統(tǒng)信用風(fēng)險(xiǎn)相比較，其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范也提出了更為嚴(yán)格的要求。
3.1信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題
2006年，央行征信中心成立，但存在著數(shù)據(jù)來(lái)源單一，覆蓋面有限的問(wèn)題。2015年，8家征信試點(diǎn)機(jī)構(gòu)成立，即希望通過(guò)民間征信來(lái)彌補(bǔ)央行征信的不足。但是新的問(wèn)題出現(xiàn)了，由于8家機(jī)構(gòu)的主要涉獵領(lǐng)域不同，導(dǎo)致所得到的數(shù)據(jù)具有局限性，封閉性而且彼此之間不懂得信息共享，完全違背了成立的初衷。
所以，截止到目前。我國(guó)還沒(méi)有統(tǒng)一的征信系統(tǒng)，征信系統(tǒng)的不完善使“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”在服務(wù)小微企業(yè)的過(guò)程中可能會(huì)出現(xiàn)某一企業(yè)從多個(gè)平臺(tái)融資，而平臺(tái)之間信息不共享，導(dǎo)致小微企業(yè)的借款總額遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于風(fēng)險(xiǎn)承受能力，一旦出現(xiàn)破產(chǎn)或跑路行為，那么投資人或金融機(jī)構(gòu)就會(huì)面臨很大損失。
3.2信息和技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)
小微企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)進(jìn)行借貸過(guò)程中，其從開(kāi)始申請(qǐng)到還款結(jié)束都是借助互聯(lián)網(wǎng)完成的。正是因?yàn)槿绱?，互?lián)網(wǎng)平臺(tái)在改變著我們生活、提升國(guó)民經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，也存在著一系列的信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。一方面，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的安全防護(hù)工作不到位，密鑰管理與數(shù)據(jù)備份意識(shí)不強(qiáng)，又因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)的開(kāi)放性，一旦計(jì)算機(jī)病毒或網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，就可能會(huì)將客戶的個(gè)人信息竊為己有，使交易雙方權(quán)益受損。另一方面，有些網(wǎng)貸平臺(tái)系統(tǒng)軟件存在各種漏洞與技術(shù)缺陷，一旦發(fā)生信息泄露或技術(shù)漏洞，可能導(dǎo)致整個(gè)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的癱瘓。
4“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融下小微企業(yè)融資過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)防范
4.1加強(qiáng)小微企業(yè)自身信用建設(shè)
誠(chéng)信是小微企業(yè)健康長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的關(guān)鍵因素之一，但是我國(guó)小微企業(yè)的社會(huì)信用相對(duì)匱乏，企業(yè)管理者的誠(chéng)信意識(shí)淡薄，發(fā)生違約的情況較高，因此，小微企業(yè)應(yīng)提高信用意識(shí)，保持良好的信用記錄，建立完善的信用體系。
4.2加大互聯(lián)網(wǎng)普惠金融融資平臺(tái)的技術(shù)創(chuàng)新，防范信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)
首先，金融機(jī)構(gòu)要注重培養(yǎng)大量的高科技人才，組建科研團(tuán)隊(duì)并在融資平臺(tái)上大力開(kāi)發(fā)自己的核心技術(shù)。其次，可在平臺(tái)上建立自己的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防中心，通過(guò)系統(tǒng)備份，提高加密技術(shù)，配備專門防病毒服務(wù)，安排人員全天監(jiān)控實(shí)時(shí)掌握安全隱患器等手段，防止一系列系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，將非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的損失降到最低。最后加大監(jiān)管力度，對(duì)內(nèi)部人員要時(shí)常進(jìn)行安全意識(shí)教育，防止出現(xiàn)信息被內(nèi)部人員盜用等問(wèn)題。
4.3政府不斷完善監(jiān)管體系
在“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”理念的實(shí)踐中，我們必須加強(qiáng)監(jiān)管系統(tǒng)。首先，明確監(jiān)管主體，對(duì)監(jiān)管部門進(jìn)行專業(yè)化，精細(xì)化的分工，避免出現(xiàn)“誰(shuí)都可以管，但誰(shuí)都不管”的尷尬處境。此外，完善監(jiān)管法律法規(guī)?？山梃b國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，在立足本國(guó)國(guó)情的基礎(chǔ)上，升級(jí)監(jiān)管體系。建議制定風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)及預(yù)警機(jī)制，防備非法集資詐騙行為。同時(shí)必須考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新特征，監(jiān)管政策必須在保證原則性的情況下具有適當(dāng)?shù)陌菪裕`活性，允許互聯(lián)網(wǎng)金融在不觸及底線的范圍內(nèi)進(jìn)行突破創(chuàng)新。
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推薦期刊：首席財(cái)務(wù)官在新金融時(shí)代,金融價(jià)值就是數(shù)字財(cái)富。2003年4月起,《數(shù)字財(cái)富》雜志全新改版，聚焦新金融時(shí)代運(yùn)作與管理。建設(shè)性、實(shí)用性、獨(dú)特視角、商業(yè)色彩是《數(shù)字財(cái)富》的特色。《數(shù)字財(cái)富》雜志的報(bào)道全面覆蓋銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、信托、債券、期貨、金融租賃等金融細(xì)分行業(yè)。
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